Sponsoroitu artikkeli.
Käytettyjen autojen kauppa on vilkastumaan päin. Monen mielessä on varmasti kysymys, että kannattaako auto ostaa käteisellä vai autolainalla? Tai voiko autolainan maksaa etuajassa pois ilman sanktioita? Onko autolainan ottaminen järkevää?
Pohditaan edellä mainittuja kysymyksiä hieman tarkemmin. Nykyään autolainan ottaminen on todella helppoa, mutta korkeat korot voivat aiheuttaa päänvaivaa.
Auton ostaminen käteisellä
Auton ostaminen käteisellä tuo mukanaan etuja. Suurin etu on, että ajoneuvon saa suoraan omiin nimiin – eli autoa ei omista pankki tai rahoitusyhtiö. Se on tärkeää ainakin silloin, jos autolla aikoo lähteä ulkomaanreissulle.
Käteiskaupan jälkeen ostaja voi itse valita, millaisen vakuutuksen autoon ottaa. Autolainalla ostaessa tulee lähes aina hankkia kallein mahdollinen vakuutus.
Toisaalta ei ole järkevää käyttää kaikkia säästöjä auton ostamiseen. Hyvä perusohje on, että säästössä tulee olla vähintään kolmen kuukauden tuloja vastaava summa. Jos tuo ei enää toteudu auton ostamisen jälkeen, niin autolaina tai -rahoitus lienee parempi vaihtoehto.
Autolainan hyvät ja huonot puolet
Autolaina on helppo ja nopea tapa rahoittaa uuden ajoneuvon hankinta. Nykyään autolainan voi jopa saada ilman käsirahaa.
Autolainaa voi saada myös pienillä tuloilla tai luottotiedot menettäneenä. Jos luottotiedot ovat menneet, kannattaa rahoitusta kysyä suoraan autoliikkeestä. Silloin voidaan vaatia 10–30 %:n käsiraha tai tarpeeksi arvokas vaihtoauto.
Huono puoli autolainassa on tietysti korko ja muut kulut. Esimerkiksi 10 000 euron autolle tulee hintaa 12 206 euroa, jos korko on 5 %, laina-aika on 60 kuukautta ja pankki perii 12 euron tilinhoitopalkkion kuukaudessa.
Lisäksi autorahoituksen ennenaikaisesta poismaksamisesta aiheutuu yleensä kuluja. Jos lainan maksaa pois etuajassa, niin pankin menettämät tilinhoitopalkkiot tulee maksaa – se voi tuoda mukanaan satojen eurojen laskun kertalaakista.
Mistä hakea autolainaa?
Autolainaa voi hakea monestakin paikasta, mutta yleensä rahoitusta tarjotaan suoraan autoliikkeestä. Jos auton ostaa yksityiseltä, niin muitakin vaihtoehtoja on.
Autolainaa voi hakea esimerkiksi:
- Oma kotipankki (pankkilaina)
- Muut Suomi-pankit (pankkilaina, autolaina tai kulutusluotto)
- Rahoituslaitokset (kulutusluotto)
- Autoliikkeen kautta (autorahoitus)
Jos autolaina on kulutusluoton muodossa, niin silloin ajoneuvoa ei omista rahoituslaitos tai pankki. Eli auto siirtyy ostajan nimiin, aivan kuten käteiskaupassakin. Tämä johtuu siitä, ettei kulutusluottoa voi yksilöidä auton ostoon.
Mikäli sinulla on omistusasunto tai muuta omaisuutta, niin pankkilaina tulee todennäköisesti halvimmaksi. Vakuudellisen lainan nimelliskorko voi olla vain 1–2 %:n välissä.
Voiko autolainan maksaa etuajassa pois?
Kilpailu- ja kuluttajavirasto on todennut, että Suomessa kulutusluotot ja muut rahoitukset saa aina maksaa etuajassa pois. Tähän jokaisella on siis lakisääteinen oikeus.
Jos lainalle on sovittu kiinteä korko vaikkapa 12 kuukaudelle, on pankilla oikeus vaatia korvausta.
Mikäli lainan maksaa pois vähintään kolme vuotta ennen laina-ajan päättymistä, saa pankki periä 1 %:n korvauksen luoton määrästä. Jos lainasopimus päättyisi alle vuoden päästä, on pankilla oikeus periä 0,5 %:n korvaus.
Tyypillisesti autolainan poismaksaminen onnistuu ilman äsken mainittuja korvauksia. Pankille tulee vain maksaa menetetyt lainanhoitokulut. Jos lainanhoitokulut olisivat seuraavalle kolmelle vuodelle 300 euroa, tulisi tuo summa siis kuitata pois.
